Cel mai mare PERICOL al creditelor până la salariu și ce alternative poți alege

Pericolul creditelor pana la salariu

Un credit până la salariu poate părea singura soluție atunci când ai o urgență financiară și nu ai bani economisiți. Însă un astfel de credit îți poate cauza mult mai multe probleme decât îți rezolvă – dar există și alte opțiuni!

Probabil că ai auzit despre creditele până la salariu, chiar dacă nu ai luat niciodată unul, iar dacă nu ai auzit despre ele, foarte bine, deoarece nu sunt deloc cele mai bune soluții. De ce? Pentru că, deși aceste împrumuturi pot fi obținute foarte de ușor, poate fi extrem de dificil să mai scapi de ele.

Mai jos am adăugat un cuprins, în caz că vrei să sari la o anumită secțiune din articol, dar îți recomand să îl citești pe tot, pentru a înțelege cât mai bine ce sunt și cum funcționează întregul sistem al creditelor pînă la salariu.

Ce este un credit până la salariu?
Cum funcționează creditele până la salariu?
Cine ia credite până la salariu și de ce?
Dezavantajul creditelor până la salariu
Partea PERICULOASĂ a creditelor până la salariu
Ce alternative la creditele până la salariu poți alege?
Concluzie

Ce este un credit până la salariu?

Un credit până la salariu este, practic, un împrumut rapid nebancar, fiind la fel de simplu și rapid de obținut ca orice alt credit rapid de nevoi personale oferit de IFN-uri.

Diferențele majore între creditele până la salariu și celelalte credite rapide sunt, însă, perioada de rambursare foarte scurtă, de numai câteva săptămâni și suma împrumutată, care este mult mai mică.

Cum funcționează creditele până la salariu?

Procesul de aplicare pentru un astfel de împrumut este același ca și în cazul celorlalte credite nebancare. De obicei, nu îți trebuie nimic mai mult decât un cont bancar și buletinul. Creditorul îți verifică veniturile pentru a se asigura că nu depășești limita maximă de îndatorare (reglementată de BNR la 40% din totalul veniturilor) și că poți plăti ratele, iar în cazul în care ești eligibil, îți virează banii în cont.

Cine ia credite până la salariu și de ce?

Acest tip de credite se adresează, în principal, persoanelor care au nevoie urgentă de bani. Astfel, cea mai bună piață pentru creditele până la salariu este formată din oameni care au foarte puțini bani puși deoparte, sau chiar deloc.
De asemena, oameni care au avut probleme cu achitarea ratelor în trecut și sunt raportați în biroul de credite reprezintă o alta piață foarte bună pentru creditorii care oferă împrumuturi până la salariu, deoarece condițiile de eligibilitate ale IFN-urilor sunt mult mai permisive decât cele întâlnite la bănci.

Un studiu organizat de IRES anul acesta a arătat că 51% dintre români nu aveau niciun ban economisit, iar pandemia creată de noul coronavirus a cauzat probleme financiare serioase pentru foarte multă lume. Astfel, nu este de mirare faptul că interesul pentru creditele până la salariu este într-o continuă creștere.

Majoritatea oamenilor pot să își acopere cheltuielile lunare, în condiții normale, dar ce se întâmplă când apare o urgență?
Să presupunem că salariul tău este de 2000 de lei iar cheltuielile pentru strictul necesar însumează aproximativ 1600 de lei (acestea erau valorile medii în țara noastră în trimestrul 2 din 2020). În mod normal te poți descurca de la o lună la alta, dar ce faci dacă ți se strică mașina, iar reparațiile costă 900 de lei?

Dacă ești unul dintre acei 51% de români care nu au economii, poate fi foarte tentant să apelezi la un credit până la salariu. Probabil că nu ai idee de unde o să scoți suma asta într-o lună, dar măcar îți dă un răgaz.

Dezavantajul creditelor până la salariu

Cea mai evidentă problemă a creditelor până la salariu este costul. Sa luăm un caz ipotetic: la un împrumut de 500 de lei pentru o lună de zile, dobânda este de 75 de lei. Dacă acesta ar fi costul pentru un an, dobânda nu ar fi foarte mare. Dar acest credit este doar pentru o lună, deci dobânda anuală efectivă (DAE) este mult mai mare, ajungând la mai mult de 4000% în cazul unui astfel de credit.

Problema este cu atât mai mare cu cât aceste dobânzi sunt aplicate oamenilor care și-o pot permite cel mai puțin.

Partea PERICULOASĂ a creditelor până la salariu

Oamenii care iau credite până la salariu sunt prinși într-un ciclu din care cu greu reușesc să scape: dacă o persoană nu are 500 de lei acum, este destul de puțin probabil să aibă 575 de lei în mai puțin de o lună, ceea ce înseamnă că trebuie sa facă un alt credit pentru a îl plăti pe primul.

Prin acest ciclu, în care un împrumut crează nevoia pentru al doilea, care la rândul său crează nevoia pentru al treilea și tot așa, pornind de la un credit de 500 de lei, într-un an se vor plăti dobânzi cumulate de peste 5000 de lei! Și asta dacă nu sunt percepute și alte comisioane, cum ar fi cel de analiză a dosarului sau cel de administrare a creditului. În caz contrar, costurile vor fi mult mai mari!

Trebuie menționat și faptul că pe același sistem se bazează și creditele cu zero dobândă, promovate din ce în ce mai mult în România. Într-adevăr, dobânda este zero, dar doar pentru primul credit pe care îl contractezi și doar în situația în care nu întârzii cu plata ratei. Mai mult, dacă nu ai banii pentru a rambursa creditul la scadență, vei intra în acelați ciclu pe care l-am explicat mai sus: îți va fi oferit un nou credit pentru a îl plăti pe primul, dar de această dată dobânda va fi la fel de mare ca și în cazul oricarui alt credit până la salariu.

Ce alternative la creditele până la salariu poți alege?

În primul rând, cea mai bună opțiune pentru tine ar fi să nu ajungi să depinzi de un credit până la salariu. Astfel, cel mai bine ar fi să îți crești veniturile, apoi să încerci să reduci cheltuielile. Acesta ar trebui să fie scopul oricărei persoane pe termen lung.

Până atunci, totuși, cea mai bună alternativă ar fi un credit bancar, dacă te încadrezi în condițiile de eligibilitate mai restrictive ale băncilor și poți aștepta mai multe zile pentru aprobare. Costurile generale vor fi mult mai mici și creditul va fi mult mai ușor de suportat.

Problema este că, atunci când te gândești să iei un credit până la salariu, de obicei ai nevoie de bani cât mai repede. Si dacă nici din punct de vedere al încadrării în condițiile băncii nu stai foarte bine, cea mai bună variantă ar fi un credit rapid nebancar la termen, pe care îl poți plăti anticipat, fără costuri semnificative, când va veni momentul potrivit. Durata procesului de aprobare și condițiile de eligibilitate sunt, de obicei, cam aceleași ca și în cazul creditelor până la salariu iar costurile, chiar dacă sunt ceva mai mari decât la creditele bancare, vor fi mult mai mici decât cele asociate unui credit până la salariu.

Concluzie

Sistemul creditelor până la salariu te poate prinde într-un ciclu de datorii din care îți va fi foarte greu să ieși. Când apare o urgență și nu ai bani economisiți, creditele până la salariu pot părea singura soluție, dar este posibil ca un astfel de împrumut să te afecteze negativ pentru mult timp și din multe puncte de vedere.

Cel mai bine ar fi să ai grijă și să nu ajungi în situația în care să ai nevoie de un credit urgent, dar dacă totuși ai ajuns într-o asemenea situație, îndreaptă-te către un credit bancar sau un împrumut rapid nebancar pe termen mai lung, pentru că acestea sunt mult mai ieftine (DAE este mult mai mic și, implicit, toate costurile asociate creditului vor fi mai mici) și te vor ajuta să îți gestionezi bugetul mult mai bine decât un credit până la salariu.