Pentru ca inca de luna trecuta ne-am propus sa va aducem in prim plan articole in care sa tratam subiecte de interes in sectorul financiar si sa explicam termeni uzuali, azi vom vorbi despre credit scoring (scorul de credit) – il puteti intalni si in forma „scoring”.
Cum se defineste scoring-ul de credit?
In principiu, scorul de credit este un algoritm utilizat de orice institutie financiara intr-un proces prin care se urmareste capacitatea celor care solicita imprumuturi de a plati ratele – capacitatea de rambursare.
Algoritmul a fost implementat de catre Biroul de Credit.
Presupunand ca ati inaintat o cerere pentru un credit, pentru a fi aprobat, institutia va utiliza un punctaj al situatiei financiare, familiale si personale – acesta este scoring-ul.
Pe baza punctajului se ia decizia de aprobare sau respingere a dosarului de solicitare, valoarea imprumutului care se poate acorda, a avansului acordat, gradul de indatorare si cel de acoperire cu garantii.
Informatii incluse in credit scoring:
Scoring-ul de credit se calculeaza avandu-se in vedere mai multi parametri – cu valori diferite de la o persoana la alta:
- veniturile celor care initiaza solicitarea de creditare si ale codebitorilor – inclusiv valoarea acestor venituri si sursele;
- scopul creditului, destinatia acestuia;
- alte rate la credite, daca acestea exista;
- carduri (credit, overdraft), daca acestea exista;
- intarzieri la plata, daca au existat;
- informatii despre persoana care solicita creditul – inclusiv:
- starea civila a solicitantului;
- numarul de membri din care este formata familia acestuia;
- ultimul nivel de invatamant pe care l-a absolvit;
- anul din care locuieste la adresa curenta;
- in ce calitate locuieste la adresa curenta – este proprietar sau chirias, locuieste cu parintii etc.;
- informatii cu privire la incadrarea in munca – inclusiv:
- denumirea societatii la care este angajat solicitantul;
- domeniul in care isi desfasoara activitatea;
- numarul total de angajati din societatea pentru care lucreaza;
- profesia pe care o are solitantul;
- functia acestuia in companie;
- vechimea la locul actual de munca;
- vechimea totala in munca.
In functie de modul in care pot influenta stabilitatea riscului, toti parametrii mentionati anterior sunt ponderati diferit, iar principalele grupe sunt:
- date aplicant: pondere de 20%;
- surse de venit: pondere de 25%;
- angajator si industrie: pondere de 15%;
- intarzieri la plata: pondere de 40%.
Avand in vedere ca ponderile nu au caracter constant, variind de-a lungul timpului in functie de circumstantele economice, ponderile mentionate anterior au un caracter orientativ.
Capacitatea de rambursare a sumelor imprumutate
Este cel mai important factor in procesul de creditare, pentru ca, in functie de acesta, se stabileste daca se poate acorda creditul sau nu. Diferit de la o persoana la alta, acest factor va induce si scoring diferit.
Este important sa notam ca intre capacitatea de rambursare si garantiile solicitate pentru un credit nu se poate pune semnul egal – cei doi termeni nu indica acelasi lucru si, prin urmare, nu trebuie sa se confunde.
Garantia unui credit ii asigura institutiei care a oferit creditul un anumit confort, in ideea ca instituţia va avea drept de executare asupra acesteia, pentru a acoperi sumele de bani imprumutate si nerestituite de catre persoana care a primit creditul.
Cu toate acestea, capacitatea de rambursare este cea care conteaza mai mult pentru orice institutie financiara.
