Mircea Lupu, General Manager Simplu Credit, are o experiență ce a gravitat în jurul a două industrii: la început FMCG, apoi banking. În domeniul financiar bancar și-a început călătoria în 2005, în cadrul ABN AMRO Bank, o bancă de referință în acea perioadă. Din 2019 a acceptat provocarea de a se alătura echipei de management a Simplu Credit IFN și de a pune umărul în încercarea de a revitaliza și dezvolta un IFN care capătă notorietate pe zi ce trece. Principiile după care își ghidează activitatea zilnică sunt corectitudinea, cinstea și onestitatea. Consideră că principalul punct slab al acestei industrii este percepția asupra IFN-urilor ca fiind scumpe și de aici abordarea unui comportament de plată inadecvat din partea anumitor categorii de clienți. Astfel, de foarte multe ori clienții, în loc să-și rezolve problemele cu ajutorul unui IFN, mai mult își complică situația, iar instituțiile se confruntă și ele cu presiuni mari pe zona de provizionare.

Interviu Mircea Lupu, Simplu Credit: Dat fiind faptul că sunteți pentru prima dată în fața cititorilor noștri, aș începe cu două întrebări în care să facem cunoștință: cine este Mircea Lupu, care sunt principalele etape ale desăvârșirii sale profesionale și de unde pasiunea pentru domeniul financiar?

Experiența mea profesională a gravitat în jurul a două industrii, FMCG și Banking. În prima arie, după ce am activat ca buyer 4 ani, am experimentat și zona de dezvoltare business, iar în 2005 am fost recrutat de către ABN AMRO Bank. De atunci am început o călătorie frumoasă în industria financiar-bancară, în care am găsit mereu provocări și unde nu încetez să am câte ceva de învățat în fiecare zi pentru că este un domeniu în continuă schimbare ce se adaptează rapid noilor tendințe. După o perioadă importantă în Credit Agricole România, începând cu ianuarie 2019 m-am alăturat unui proiect ambițios numit Simplu Credit.

Interviu Mircea Lupu, Simplu Credit: Cea de a doua întrebare o legăm de compania pe care o conduceți: Simplu Credit. Care ar fi bornele notabile ale evoluției sale în cei 15 ani de existență și cât de complicat a fost să rezistați și să vă impuneți în acel Top 10 al branșei?

În cei 15 ani de existență a Simplu Credit au existat perioade de creștere dar și de stagnare, ani în care compania a fost mai mult sau mai puțin profitabilă, dar aș spune că sunt perioade normale în viața oricărei companii. În a doua parte a anului 2018, Simplu Credit a intrat în Registrul Special al BNR și a trecut la o nouă etapă.

La acel moment profitabilitatea era destul de afectată, între 2016 și 2018 compania a raportat pierderi semnificative, astfel încât a fost nevoie ca începând cu 2019 să fie pus în practică un plan de redresare și mai apoi de dezvoltare. Din primul an compania a trecut pe profit și la final de 2022, după 4 ani, pot spune cu încredere că procesul de transformare a fost unul de succes, în ciuda factorilor vitregi externi cum ar fi pandemie, creșteri istorice ale costului energiei, război la graniță, inflație uriașă etc., compania a crescut sănătos, și-a consolidat profitabilitatea și, în același timp, a făcut deja pasul către digitalizare, în 2022 reușind să lanseze un flux 100% Online, care folosește ultimele tehnologii din domeniu.

De asemenea, piața IFN-urilor independente a crescut, a devenit din ce în ce mai provocatoare, însă am reușit cu pași mici și resurse bine drămuite să fim prezenți printre cei mai însemnați jucători din industrie. Scopul nostru inițial nu a fost neapărat să câștigăm cotă de piață sau să fim prezenți în top 10 IFN-uri independente, însă creșterea sustenabilă printr-un portofoliu sănătos din ultimii ani, precum și funcționalitatea modelului de business ne dau asigurări că suntem pe drumul cel bun și putem să ne gândim cu încredere la viitor.

Interviu Mircea Lupu, Simplu Credit: Și dacă tot am ajuns la piața IFN (aș îndrăzni să vă rog să lăsăm deoparte companiile de leasing, când vorbim, de acestă dată de IFN): cum arată azi piața, ce puncte tari și ce puncte slabe are, cui se adresează companiile de acest tip și ce particularități au?

Piaţa IFN-urilor independente este una din ce în ce mai dinamică, în 2021 înregistrând o creștere de 20% faţă de 2020, în condițiile în care piața totală a IFN-urilor a avut o creștere de 8%. Societăţile independente de micro-credite, înscrise în Registrul Special al BNR, sunt circa 30 la număr. Anul trecut, acestea au format o piaţă a împrumuturilor de valoarea mică de peste 1,3 miliarde de lei, într-o piaţă totală a IFN-urilor în valoare de 38 de miliarde de lei.

Un IFN se adresează în general persoanelor care au nevoie de un împrumut rapid și nu întrunesc condițiile necesare pentru a accesa un credit bancar, din mai multe motive: fie au raportări la Biroul de Credit din cauză că nu au reușit să-și plătească la timp ratele, fie nu au istoric de creditare, nu au un serviciu stabil sau au venituri prea mici pentru a se încadra într-un credit bancar. Totodată, există clienți bancabili care apelează pe termen scurt la refinanţări sau completări ale unor linii de credit bancare prin credite IFN.

Consider că principalul punct slab al acestei industrii este faptul că este percepută ca o piață cu produse financiare mai scumpe decât cele bancare. Pe de altă parte, IFN-urile sunt mai permisive în momentul aprobării unui credit din punct de vedere al condițiilor de eligibilitate și, în plus, au timpi de răspuns mai rapizi, aceste două aspecte fiind extrem de importante în situația unei nevoi urgențe de finanțare.

De exemplu, Simplu Credit a digitalizat procesul de acordare a unui împrumut de nevoi personale, astfel încât clienții să poată obține suma de bani de care au nevoie în doar câteva minute, direct în cont, în urma unei aplicații online.

Interviu Mircea Lupu, Simplu Credit: Și aș aduce în discuție un subiect mai sensibil: cel puțin în opinia mea piața IFN are o imagine mult mai bună în realitate decât este ea zugrăvită public. Și v-as ruga să argumentați alături de mine ideea următoare: de ce nu trebuie să se teamă clienții să vină la un IFN profesionist, așa cum e Simplu Credit și cum trebuie să aleagă *bobul de neghină*, cum spun românii, astfel încât să nu cadă pradă cine știe cărei firme de apartament și să semneze cine știe ce contracte de credit împovărătoare?

Într-adevăr, de-a lungul timpului, au existat clienți care s-au confruntat cu experiențe neplăcute ca urmare a lipsei de transparență a IFN-urilor cu care au colaborat sau au existat creditori în piață care nu au folosit cele mai corecte principii de creditare, începând de la dobânzi exorbitante și până la servicii de slabă calitate.

Ținând cont că, în prezent, sunt o multitudine de societăți care oferă împrumuturi rapide, recomand celor interesați să realizeze o cercetare a pieței înainte de a opta pentru un creditor și să se informeze despre activitatea acestuia și experiențele clienților anteriori. De asemenea, pentru a se asigura că oferta de creditare primită este una rezonabilă, aceștia ar trebui să aibă în vedere trei aspecte principale: un grafic de rambursare al ratelor clar, ușor de înțeles, o dobânda anuală efectivă (DAE) cât mai mică și menționarea în mod transparent a comisioanelor percepute.

Persoanele care au nevoie de un împrumut nu ar trebui să se teamă să apeleze la un IFN profesionist, însă recomandăm să se asigure înainte de accesare că au cu adevărat nevoie de acești bani și să nu evite să închidă anticipat creditul, de îndată ce au ocazia. Pe termen lung un credit IFN, chiar și cu o dobândă fixă de 39%, cât oferă Simplu Credit pentru anumite categorii de clienți, poate să îngreuneze semnificativ gestionarea unui buget de familie. Deci îndemnăm la precauție și responsabilitate.

Cât despre Simplu Credit, ne propunem să promovăm principii corecte de creditare, nu avem interesul să obținem venituri din penalități, obiectivul nostru fiind acela de a susține clienții în momentele dificile. Mai mult, noi ne recompensăm clienții buni plătitori prin reducerea cu 100% a comisionului de administrare lunar și prin dobânzi mai mici, începând de la 39% pe an. În același timp, facem toate eforturile să ajutăm și clienții existenți ce întâmpină greutăți și nu mai pot plăti la zi, punându-le la dispoziție soluții de restructurare, refinanțare sau reeșalonare, astfel încât să evităm procesele de recuperare prin executare și, indirect, acumularea de penalități.

Interviu Mircea Lupu, Simplu Credit: Care ar fi principiile călăuzitoare pentru Simplu Credit? De ce SIMPLU? Cât de simplu e să iei un credit de la Dvs și cât de ușor e să îl rambursezi? Pe ce vă bazați trierea clienților?

Principiile care ne ghidează activitatea zilnică sunt corectitudinea, rapiditatea și flexibilitatea. Procesul de analiză al solicitării de credit este unul rapid, prin urmare, cei care aplică pentru un împrumut primesc răspuns în maxim 48 de ore în fluxul offline și în doar câteva minute în cel online. Clientul este informat cu privire la toate detaliile creditului său înainte ca acesta să semneze contractul. De asemenea, agenții noștri vin în întâmpinarea clienților cu soluții personalizate, în funcție de situațiile lor individuale.

Am ales denumirea de „Simplu” deoarece am considerat că ne caracterizează cel mai bine activitatea, iar în jurul acestui concept putem crea mesaje autentice, cu care publicul nostru să poată rezona. Soluțiile de creditare pe care le oferim sunt simplu de accesat, cu un minim de documente necesare și aprobare rapidă și, mai mult, este simplu să ai avantaje dacă ai un istoric bun de plată. La Simplu Credit este simplu să refinanțezi creditele dezavantajoase și să îți simplifici plata acestora. În plus, suntem prezenți atât online, cât și offline, prin rețeaua națională de agenții, astfel că este simplu să ajungi la noi.

Interviu Mircea Lupu, Simplu Credit: Ajungem și la punctul fierbinte numit costuri: chiar dacă cei cu o minimă educație financiară știu deja de ce costă un credit dat de un IFN mai mult decât unul dat de o bancă, v-as ruga să faceți și dvs, în calitate de decident și cunoscător al domeniului, argumentarea necesară.

În general, dobânzile practicate de IFN-uri au un nivel mai ridicat decât cele ale băncilor deoarece acestea nu pot atrage depozite de la clienți, prin urmare își obțin capitalul de lucru din surse care percep costuri mai mari.

Pe de altă parte, acestea acoperă costurile suplimentare asociate riscului de neplată, care este mai accentuat decât în cazul băncilor, prin condițiile de eligibilitate mai permisive. Știm deja din experiență că 1 din 10 clienți care apelează la un credit rapid încearcă eludarea contractului prin neplata sumei datorate.

În contextul actual, IFN-urile se confruntă cu o situație din ce în ce mai provocatoare cu privire la comportamentul de plată al clienților, deteriorat din cauza inflației, a creșterii istorice a prețurilor la energie, de creșterea dobânzilor sau de existența războiului la graniță. Din totalul clienților care se adresează Simplu Credit, doar 10% sunt considerați eligibili, cu posibilitatea returnării banilor.

Interviu Mircea Lupu, Simplu Credit: Vrem nu vrem, ajungem la educația financiară: cum se vede din interiorul companiei pe care o conduceți acest aspect? Ce face Simplu Credit și cum puteți contribui Dvs la creșterea nivelului de educație financiară?

Un studiu intern ne-a relevat faptul că nivelul de educație financiară în rândul clienților IFN este unul destul de scăzut. Mulți dintre aceștia contractează credite foarte scumpe, aşa numitele credite până la salariu, ajungând la un grad de îndatorare de până la 80% din venitul lunar, în unele cazuri. De exemplu, am refinanţat chiar 8-10 credite ale aceluiaşi ins, într-un singur împrumut mai uşor de rambursat. De altfel, 40% dintre creditele acordate de Simplu Credit în acest an au fost astfel de refinanţări. În plus, mulți doresc să obțină credite fără să aibă realmente nevoi urgente sau esențiale.

De-a lungul timpului, ne-am implicat activ în creșterea nivelului de educație financiară al publicului, atât prin canalele online Simplu Credit, unde oferim informații de calitate, cât și în sucursale, unde clienții beneficiază de îndrumare din partea agenților astfel încât să poată alege produsul care li se potrivește cel mai bine.

Interviu Mircea Lupu, Simplu Credit: Întorcându-ne la ratele dobânzilor: cu toții ne așteptam de ceva vreme la un salt al acestora, indiferent că e vorba de cele active sau pasive. Puțin s-au așteptat însă ca ratele dobânzilor să urce atât de sus. Care va fi noua normalitate în ceea ce privește nivelul acestora după ce vom scăpa de turbulențe și anunțata criză?

Este clar că am intrat într-o perioadă în care ratele dobânzilor mici oferite de către bănci a apus. Chiar dacă indicele ROBOR (referința până în 2019) a început să scadă timid până la 7,7%, după o creștere rapidă și agresivă ce a trecut de 8%, noul indice de referință IRCC (referința după mai 2019) continuă și el să crească, estimându-se că în perioada ianuarie-iunie 2023 să se situeze între 5 și 6%. Așa că noua normalitate acum și anul viitor este aceasta, cu dobânzi bancare mari care pun presiune atât pe bugetele populației dar și pe ale companiilor.

În ceea ce privește politica de prețuri a Simplu Credit, dobânzile practicate, chiar dacă sunt mai mari decât ale băncilor, rămân fixe, indiferent de evoluția ROBOR sau IRCC acestea nu se modifică.

Interviu Mircea Lupu, Simplu Credit: Cum se pot proteja românii, fie că vorbim de persoane fizice, fie că vorbim de mici întreprinzători, de volatilitatea dobânzilor și a prețurilor?

O soluție eficientă, atât pentru persoanele fizice, cât și pentru întreprinderi, de a se proteja de volatilitatea dobânzilor este să contracteze credite cu dobândă fixă sau să își schimbe dobânda variabilă cu o dobândă fixă la creditele contractate, lucru posibil printr-o refinanțare a acestora. Totodată, este o perioadă în care toți românii trebuie să se concentreze pe optimizarea costurilor și revizuirea priorităților privind cheltuielile, pentru a limita impactul inflației asupra costului vieții și asupra activității firmelor.

Economisirea trebuie luată în considerare chiar și în aceste momente, persoanele fizice ar trebui să pună deoparte lunar chiar și 100 de lei, indiferent că au rate și se confruntă cu greutăți, iar companiile trebuie să se gândească la reorganizări și să găsească alte surse de finanțare alternative. Anul viitor se preconizează a fi unul greu pentru toți.

Interviu Mircea Lupu, Simplu Credit: Cum arată azi, în cifre și indicatori, Simplu Credit? Ce planuri de dezvoltare are Simplu Credit, pe termen mediu și lung? Cum vedeți evoluția viitoare a pieței?

În prezent, Simplu Credit deține o rețea de 12 agenții la nivel național, o echipă de 55 oameni și aproape 5000 de clienți activi.

În primele 9 luni ale acestui an, portofoliul de credite în valoare netă a înregistrat o creștere de 23% an/an. Această creștere s-a datorat, pe de o parte, unei majorări cu 25% a vânzărilor de credite retail, iar, pe de altă parte, unei creșteri cu 38% a cererilor de credite pentru companii. De asemenea, veniturile din dobânzi și comisioane au crescut cu 37% în primele 9 luni ale anului, comparativ cu 2021, până la 13,1 mil. lei.

Planurile de business ale Simplu Credit pe termen mediu și lung au la bază câteva direcții strategice, și anume: digitalizarea produselor, îmbunătățirea continuă a ofertei de servicii și produse, creșterea eficienței interne prin automatizarea proceselor și creșterea unui portofoliu sănătos și cu expunere controlată.

În ceea ce privește piața IFN, mă aştept ca aceasta să își continue trendul de creștere în viitor. Evoluția pieței IFN este susținută de trei factori majori: migrarea clienților din bănci, ca urmare a schimbării condiţiilor de risc de pe piaţa bancară, soluțiile de refinanțare avantajoase oferite clienților și digitalizare produselor financiare, ceea ce facilitează procesul a accesare a unui credit. Circa 20% dintre clienţii Simplu Credit sunt clienţi fideli care pendulează între sistemul bancar şi soluțiile de finanțare sau refinanțare oferite de noi.

Acest interviu a fost publicat pe Fineco24news.ro.

Simplu Credit