În viață, există momente când o persoană apropiată – un membru al familiei, un prieten bun – are nevoie de ajutor financiar pentru a obține un credit. Adesea, în astfel de situații, banca solicită o garanție suplimentară, iar soluția propusă este aducerea unui girant. Acceptarea acestui rol este, fără îndoială, un gest de mare încredere și generozitate, dar este, în același timp, una dintre cele mai serioase decizii financiare pe care le poți lua. A fi girant nu este o simplă formalitate sau o semnătură de complezență, ci un angajament legal cu implicații profunde și de lungă durată.
Mulți oameni acceptă acest rol fără a înțelege pe deplin la ce se expun. Întrebări precum "dacă ești girant, mai poți face împrumut?" sau "dacă ești girant, poți renunța?" apar, de obicei, mult prea târziu, când situația s-a complicat deja. Acest ghid complet a fost creat pentru a aduce lumină asupra acestui subiect. Vom explica în termeni clari ce înseamnă să fii girant, care sunt riscurile și responsabilitățile reale, cum îți este afectată capacitatea de a te împrumuta și care sunt condițiile, aproape imposibile, de a te retrage dintr-un astfel de contract.
Ce Înseamnă, de Fapt, să Fii Girant? O Definiție Clară
Un girant, cunoscut în termeni juridici și ca fideiusor, este o persoană fizică sau juridică ce se angajează în mod legal, printr-un contract de fideiusiune semnat cu creditorul (banca), să garanteze pentru datoria altei persoane (debitorul principal).
Pe scurt, dacă persoana pentru care ai garantat nu își mai plătește ratele la credit, banca se va îndrepta legal împotriva ta pentru a recupera întreaga datorie. Tu devii responsabil pentru plata creditului ca și cum ar fi al tău.
Girant vs. Codebitor: O Distincție Esențială
Este crucial să nu confundăm rolul de girant cu cel de codebitor (coplatitor).
- Codebitorul este implicat direct în credit de la bun început. El beneficiază de suma împrumutată (de exemplu, la un credit ipotecar luat în cuplu) și este la fel de responsabil pentru plata ratelor ca și debitorul principal, încă din prima zi. Veniturile ambilor sunt luate în calcul la acordarea creditului.
- Girantul, pe de altă parte, nu beneficiază de banii din credit. Rolul său este unul de garanție. Responsabilitatea sa de plată se activează doar în momentul în care debitorul principal nu își mai îndeplinește obligațiile.
Care Sunt Responsabilitățile și Riscurile Reale ale unui Girant?
Acceptarea acestui rol vine cu un pachet de riscuri și responsabilități pe care trebuie să le conștientizezi pe deplin înainte de a semna orice document.
1. Responsabilitatea Legală a Plății Integrale
Aceasta este cea mai importantă implicație. Contractul de fideiusiune este un act legal cu putere executorie. Dacă debitorul principal intră în incapacitate de plată, banca nu trebuie să aștepte ani de zile pentru a-și recupera banii. Se va îndrepta direct către tine și îți va cere să plătești datoria rămasă, care include:
- Principalul creditului (suma rămasă de rambursat)
- Dobânzile acumulate
- Comisioanele bancare
- Penalitățile de întârziere
2. Impactul Direct Asupra Scorul de Credit (FICO)
În momentul în care devii girant, creditul respectiv este înregistrat și în istoricul tău de la Biroul de Credit. Acest lucru înseamnă că orice comportament negativ al debitorului principal te afectează direct:
- Orice rată plătită cu întârziere de către debitor va fi raportată și în dreptul tău, scăzându-ți scorul FICO.
- O restanță majoră sau o executare silită a debitorului îți va distruge practic scorul de credit pentru o perioadă de cel puțin 4 ani, făcând aproape imposibilă obținerea unei finanțări proprii.
3. Diminuarea Capacității de a Obține Credite Proprii
Chiar dacă debitorul principal este bun platnic și achită totul la timp, simplul fapt că ești girant îți afectează capacitatea de a te împrumuta. Vom detalia acest aspect mai jos, dar ideea de bază este că banca va considera datoria garantată ca fiind o obligație potențială a ta, diminuându-ți gradul de îndatorare.
4. Riscul Pierderii Bunurilor Personale
Acesta este scenariul cel mai sumbru. Dacă debitorul nu mai plătește și, la rândul tău, nu poți sau refuzi să preiei plățile, banca poate iniția procedurile de executare silită împotriva ta. Acest lucru poate însemna poprire pe salariu, pe conturi bancare sau chiar executarea silită a bunurilor imobile pe care le deții.
5. Tensiuni în Relațiile Personale
Dincolo de riscurile financiare, implicarea banilor poate pune o presiune enormă pe relația cu persoana pe care ai garantat-o, fie că este prieten sau membru al familiei. Discuțiile despre datorii pot duce la conflicte și la ruperea unor legături importante.
Întrebări Frecvente: Răspunsuri Esențiale pentru Orice Girant
Acum să abordăm direct cele mai comune și importante întrebări pe care și le pune o persoană aflată în această situație.
Dacă Ești Girant, Mai Poți Face Împrumut?
Răspunsul scurt este: da, dar este semnificativ mai dificil. Motivul este conceptul de grad de îndatorare, un indicator pe care toate băncile îl folosesc pentru a determina ce sumă îți pot împrumuta.
Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul tău lunar net care este alocat plății datoriilor. Conform reglementărilor BNR, acest grad este limitat (de exemplu, la 40% din venituri). Atunci când o bancă îți analizează dosarul pentru un credit propriu, în calculul gradului de îndatorare va include și rata lunară a creditului pentru care ești girant, chiar dacă tu nu o plătești efectiv.
Exemplu practic:
- Să presupunem că ai un venit net lunar de 5.000 de lei.
- Gradul maxim de îndatorare acceptat de bancă este de 40%, adică 2.000 de lei/lună.
- Ești girant pentru un credit a cărui rată lunară este de 800 de lei.
- Chiar dacă prietenul tău plătește rata, banca va scădea acei 800 de lei din capacitatea ta de plată.
- Astfel, suma maximă pe care o mai poți aloca pentru ratele tale este: 2.000 lei - 800 lei = 1.200 lei.
- Fără a fi girant, ai fi putut accesa un credit cu o rată de până la 2.000 de lei. Fiind girant, capacitatea ta de împrumut s-a redus considerabil.
Deci, dacă sunt girant, mai pot lua credit, dar unul mult mai mic decât aș fi putut obține în mod normal.
Dacă Ești Girant, Poți Renunța la Acest Rol?
Răspunsul scurt este: nu, nu poți renunța unilateral. Contractul de fideiusiune este un angajament ferm, valabil pe toată durata creditului. Nu poți pur și simplu să te prezinți la bancă și să spui că nu mai vrei să fii girant. Renunțarea este un proces extrem de dificil și este posibilă doar în câteva situații excepționale, care necesită acordul băncii:
- Înlocuirea Girantului: Debitorul principal poate propune o altă persoană care să preia rolul de girant. Această nouă persoană trebuie să fie analizată și acceptată de bancă, îndeplinind toate condițiile de eligibilitate (venituri, scor FICO bun etc.).
- Refinanțarea Creditului de Către Debitor: Debitorul poate aplica pentru un credit de refinanțare la aceeași bancă sau la alta. Cu acest credit nou, el îl va achita integral pe cel vechi, pentru care erai girant. Contractul vechi fiind stins, angajamentul tău de girant încetează. Aceasta este cea mai realistă metodă de a ieși dintr-un astfel de contract.
- Aducerea unei Garanții Suplimentare: În cazuri foarte rare, dacă debitorul aduce o altă garanție considerată suficientă de bancă (de exemplu, o ipotecă imobiliară), banca ar putea fi de acord să elibereze girantul.
- Achitarea Integrală a Creditului: Evident, dacă împrumutul este rambursat complet, înainte de termen, contractul de fideiusiune se încheie.
Este esențial de reținut că nicio bancă nu va renunța de bunăvoie la o garanție solidă. Eliberarea ta din contract este condiționată de diminuarea riscului pentru bancă prin una dintre metodele de mai sus.
Analiza Înainte de a Semna: Ce Trebuie să Faci Înainte de a Spune "DA"
Dacă ești pus în situația de a deveni girant, fă un pas în spate și analizează totul la rece, oricât de delicată ar fi situația.
- Analizează-ți Propria Situație Financiară: Pune-ți întrebarea sinceră: "Dacă persoana aceasta nu mai plătește de mâine, îmi permit eu să preiau această rată lunară fără a-mi distruge propriul buget?".
- Evaluează Fiabilitatea Debitorului: Care este stabilitatea locului său de muncă? Cum și-a gestionat finanțele în trecut? Este o persoană responsabilă?
- Citește Contractul cu Maximă Atenție: Nu semna nimic sub presiune. Cere o copie a contractului de credit și a celui de fideiusiune și citește-le acasă. Fii atent la clauze, comisioane, dobânzi penalizatoare. Dacă ceva este neclar, întreabă ofițerul de credit sau consultă un specialist.
- Discută Deschis Despre Scenariul Negativ: Poartă o discuție matură cu persoana pe care o garantezi. "Ce facem dacă îți pierzi locul de muncă? Care este planul B?".
- Cere Dreptul la Informare: Solicită băncii să te notifice imediat ce se înregistrează prima zi de întârziere la plată, pentru a putea interveni înainte ca situația să escaladeze și să-ți afecteze scorul de credit.
A Fi Girant – Un Act de Încredere cu Responsabilități Maxime
Rolul de girant este adesea prezentat ca o simplă formalitate necesară pentru a ajuta pe cineva drag. Realitatea este însă mult mai complexă și mai riscantă. Este un angajament legal care te face co-responsabil pentru o datorie care nu este a ta, îți afectează direct sănătatea financiară, scorul de credit și capacitatea viitoare de împrumut.
Decizia de a garanta pentru cineva nu trebuie luată niciodată pe fugă sau din obligație emoțională. Este un act care necesită o analiză profundă, o înțelegere completă a riscurilor și o comunicare transparentă între tine și debitor. Înainte de a-ți pune semnătura pe un contract de fideiusiune, asigură-te că ai epuizat toate întrebările și că ești pe deplin conștient că, în ochii băncii, datoria prietenului tău devine și datoria ta.