A accepta să fii girant pentru creditul unui prieten, unui membru al familiei sau unui coleg este un gest de mare încredere. Însă, în spatele acestui act de generozitate se ascund responsabilități financiare și legale semnificative, care îți pot afecta propriile planuri de viitor. Una dintre cele mai presante întrebări care apare este: dacă ești girant, mai poți face împrumut pentru tine?
Mulți români se confruntă cu această dilemă. Descoperă că, atunci când vor să acceseze un credit ipotecar sau unul de nevoi personale, calitatea de girant le reduce drastic șansele de aprobare. Acest articol este ghidul tău complet. Vom explica în detaliu ce înseamnă să fii girant, cum îți este analizat dosarul de către bancă, ce impact are asupra gradului de îndatorare și, cel mai important, ce soluții concrete ai la dispoziție.
Ce Înseamnă, de Fapt, să Fii Girant? Mai Mult Decât o Simplă Formalitate
Înainte de a analiza impactul asupra creditării, este vital să înțelegem ce presupune acest rol. Un girant (numit în termeni legali și fideiusor sau garant) este o persoană care se angajează în fața băncii să plătească datoria altei persoane (titularul de credit), în cazul în care aceasta din urmă nu o mai poate face.
Atenție! A fi girant nu este o favoare simbolică. Prin semnarea contractului de garanție, devii la fel de responsabil pentru acel credit ca și titularul. Nu ești un simplu contact de rezervă, ci un co-plătitor în așteptare. Banca are dreptul legal să se îndrepte direct către tine pentru recuperarea sumelor restante, fără a fi obligată să epuizeze toate metodele de recuperare de la debitorul principal.
Impactul Direct: Cum Afectează Calitatea de Girant Șansele de a Lua un Credit?
Aici ajungem la miezul problemei. În momentul în care soliciți un credit personal, banca va face o analiză completă a situației tale financiare. Calitatea de girant influențează această analiză în două moduri esențiale și interconectate.
1. Impactul Devastator Asupra Gradului de Îndatorare
Acesta este cel mai mare obstacol. Conform normelor BNR și politicilor interne ale băncilor, atunci când îți calculează gradul de îndatorare, ofițerul de credit va lua în considerare și datoria pe care o garantezi.
Regula generală este că banca adaugă 100% din rata lunară a creditului garantat la obligațiile tale de plată curente.
Să vedem un exemplu practic pentru a înțelege mai bine:
- Venitul tău net lunar: 5.500 RON
- Ratele tale personale actuale (un card de cumpărături): 300 RON/lună
- Creditul pe care îl garantezi pentru un prieten are o rată lunară de: 1.200 RON
Cum calculează banca situația ta:
- Obligații lunare totale luate în calcul: 300 RON (rata ta) + 1.200 RON (rata garantată) = 1.500 RON
- Gradul tău de îndatorare actual (în ochii băncii): (1.500 RON / 5.500 RON) * 100 = 27.27%
- Limita maximă de îndatorare admisă (standard BNR): 40% din venitul tău, adică 5.500 RON * 40% = 2.200 RON
- Suma maximă disponibilă pentru o rată nouă: 2.200 RON (limita maximă) - 1.500 RON (obligațiile calculate) = 700 RON
Concluzia exemplului: Deși tu, personal, plătești doar 300 de lei pe lună, din cauza garanției, banca consideră că ești deja angajat la plata a 1.500 de lei. Prin urmare, poți obține un nou credit doar dacă rata acestuia nu depășește 700 de lei. Fără acea garanție, ai fi avut disponibili 1.900 de lei pentru o rată nouă. Diferența este uriașă.
2. Înregistrarea în Biroul de Credit și Riscul de Contaminare a Istoricului
Orice credit la care ești parte, fie ca titular, fie ca girant, este raportat la Biroul de Credit. Acest lucru are două implicații majore:
Vizibilitate
Creditul garantat apare pe raportul tău de creditare. Orice bancă la care vei apela va vedea imediat această obligație.
Contaminarea istoricului
Dacă titularul principal al creditului întârzie cu plata ratelor, aceste întârzieri vor fi raportate și în dreptul tău! Un istoric negativ la Biroul de Credit îți poate bloca accesul la orice tip de finanțare pentru o perioadă de câțiva ani, chiar dacă tu nu ai greșit cu nimic în mod direct.
Ghid Practic: Dacă Sunt Girant, Mai Pot Lua Credit? Ce E de Făcut?
Vestea bună este că nu totul este pierdut. Există strategii și soluții prin care îți poți crește șansele de a obține o finanțare, chiar dacă ești girant.
Pasul 1: Fă o Radiografie Completă a Situației Actuale
- Calculează-ți gradul de îndatorare: Folosește exemplul de mai sus pentru a vedea exact unde te situezi. Fii sincer și include toate datoriile.
- Verifică-ți raportul la Biroul de Credit: Ai dreptul să soliciți gratuit un raport o dată pe an. Verifică dacă există întârzieri raportate la creditul garantat.
Pasul 2: Discută Deschis cu Titularul Creditului
Este esențial să ai o comunicare transparentă cu persoana pe care ai ajutat-o. Întreabă direct dacă plățile sunt la zi și explică-i cum te afectează această situație în planurile tale personale.
Pasul 3: Explorează Soluțiile de Deblocare
a) Înlocuirea Girantului
Aceasta este cea mai curată soluție. Titularul creditului poate solicita băncii înlocuirea ta cu un alt girant.
- Cum funcționează? Debitorul principal trebuie să găsească o altă persoană (soț/soție, rudă, prieten) care îndeplinește condițiile de eligibilitate ale băncii. Noul girant va fi analizat de bancă și, dacă este acceptat, se va semna un act adițional la contractul de credit, iar tu vei fi eliberat de obligație.
b) Refinanțarea Creditului Garantat de Către Titular
Titularul poate căuta o ofertă de refinanțare la o altă bancă. Dacă obține un credit nou pentru a-l închide pe cel vechi, contractul de garanție se stinge automat. Uneori, noua bancă poate acorda refinanțarea fără a mai solicita un girant.
c) Adăugarea unui Codebitor la Propriul Tău Credit
Dacă vrei să iei un credit și gradul de îndatorare este problema, poți adăuga un codebitor (de obicei, soțul/soția). Veniturile voastre se vor cumula, crescând astfel suma pe care o puteți împrumuta.
d) Rambursarea Anticipată a Creditului Garantat
Dacă suma rămasă de plată la creditul garantat nu este foarte mare, o soluție ar putea fi ca titularul să facă un efort pentru a-l achita anticipat, eliberându-te astfel de garanție.
Gândește de Două Ori Înainte de a Semna
Decizia de a fi girant este una dintre cele mai serioase angajamente financiare pe care le poți face. După cum am văzut, răspunsul la întrebarea "dacă ești girant, mai poți face împrumut" este "da, dar este mult mai dificil". Impactul asupra gradului de îndatorare este imediat și semnificativ, iar riscul de a-ți păta istoricul de credit este real.
Înainte de a semna, analizează-ți cu atenție propriile planuri financiare pe termen mediu și lung. Dacă anticipezi că vei avea nevoie de un credit important în următorii ani, poate ar fi mai înțelept să refuzi politicos. Iar dacă ești deja în această situație, folosește soluțiile prezentate în acest ghid pentru a încerca să te eliberezi de obligație și a-ți recăpăta libertatea financiară.
Întrebări Frecvente (FAQ)
1. Pot renunța unilateral la calitatea de girant?
Nu. Odată ce ai semnat contractul, ești legat de el până la finalizarea creditului sau până când banca te eliberează prin una dintre metodele de mai sus (ex: înlocuirea girantului). Nu poți pur și simplu să te retragi.
2. Ce se întâmplă dacă titularul creditului decedează?
Datoria nu se stinge. Ea se transferă moștenitorilor legali, dacă aceștia acceptă moștenirea. Dacă moștenitorii refuză succesiunea (care include și datoriile), banca se va îndrepta direct către tine, girantul, pentru recuperarea întregii sume rămase.
3. Banca ia în calcul mereu 100% din rata garantată?
În marea majoritate a cazurilor, da. Este politica standard de risc pentru a se asigura că ai capacitatea de a prelua integral plata în caz de nevoie. Există excepții foarte rare, pentru clienți cu profiluri excepționale, dar nu ar trebui să te bazezi pe asta.