Atunci când te gândești să accesezi un credit, fie el ipotecar, de nevoi personale sau de alt tip, s-ar putea să întâlnești termenul codebitor. Poate banca ți-a sugerat să aduci un codebitor pentru a-ți crește șansele de aprobare sau poate veniturile tale nu sunt suficiente pentru suma dorită și ai nevoie de sprijin suplimentar. Dar ce înseamnă codebitor cu adevărat și ce implică acest rol? Acest articol explorează în detaliu figura codebitorului, responsabilitățile pe care le are, diferențele față de alte roluri similare, cum ar fi garantul, și cum te poate afecta pe termen lung dacă accepți să fii codebitor pentru cineva. Înțelegerea corectă a acestui concept este esențială înainte de a semna orice contract de credit.
Ce înseamnă codebitor? Definiție și context
Un codebitor, cunoscut în unele contexte și sub denumirea de coplatitor, este o persoană fizică sau juridică ce participă alături de debitorul principal la contractarea unui credit bancar. Practic, codebitorul își asumă în mod solidar cu debitorul principal obligația de a rambursa creditul contractat, conform graficului de rambursare stabilit. De ce este nevoie de un codebitor? Instituțiile financiare (băncile, IFN-urile) solicită sau acceptă prezența unui codebitor în principal din următoarele motive:
- Venituri insuficiente ale debitorului principal: Dacă veniturile solicitantului principal nu sunt suficiente pentru a acoperi rata lunară a creditului dorit, conform gradului maxim de îndatorare admis de BNR și de politica internă a băncii, veniturile unui codebitor pot fi luate în calcul pentru a mări capacitatea totală de rambursare.
- Creșterea șanselor de aprobare: Pentru creditele de valoare mare, cum ar fi cele ipotecare, prezența unui codebitor eligibil poate oferi băncii o siguranță suplimentară și poate crește probabilitatea de aprobare a dosarului.
- Profil de risc al solicitantului: Uneori, chiar dacă veniturile sunt suficiente, istoricul de creditare al solicitantului principal sau alți factori de risc pot determina banca să solicite garanții suplimentare, inclusiv un codebitor.
Cine poate fi codebitor?
În general, băncile acceptă ca și codebitori persoane care au o legătură de rudenie apropiată cu debitorul principal. Cele mai comune exemple includ:
- Soțul/Soția
- Părinții
- Copiii (majori)
- Frații/Surorile
- Alte rude de gradul I sau II
Există și situații în care pot fi acceptate persoane fără grad de rudenie, însă acest lucru depinde strict de politica internă a fiecărei bănci. Condițiile esențiale pe care trebuie să le îndeplinească un potențial codebitor sunt similare cu cele pentru debitorul principal:
- Vârsta: Să se încadreze în limitele de vârstă acceptate de bancă (de obicei, între 18 și 65-75 de ani la finalul perioadei de creditare).
- Venituri: Să realizeze venituri nete, stabile și demonstrabile (salarii, pensii, chirii, dividende etc.), acceptate de bancă.
- Istoric de creditare: Să aibă un istoric de creditare bun, fără restanțe semnificative în Biroul de Credit.
- Grad de îndatorare: Să aibă un grad de îndatorare care să permită preluarea obligațiilor de plată (luând în calcul și eventualele sale credite existente).
- Cetățenie/Rezidență: De obicei, se cere cetățenie română și/sau rezidență în România.
Responsabilitățile și riscurile unui codebitor
A accepta rolul de codebitor nu este o simplă formalitate. Este o decizie financiară importantă, cu implicații pe termen lung. Principala responsabilitate a codebitorului este aceeași cu a debitorului principal: asigurarea rambursării integrale și la timp a creditului.
Obligații legale și financiare
- Răspundere solidară: Codebitorul este la fel de responsabil pentru plata ratelor ca și debitorul principal. Banca poate solicita plata ratei de la oricare dintre ei, indiferent de înțelegerile private dintre debitor și codebitor.
- Plata integrală: Dacă debitorul principal nu mai plătește ratele (indiferent de motiv: pierderea locului de muncă, probleme de sănătate, rea-voință), banca se va îndrepta legal împotriva codebitorului pentru recuperarea sumelor datorate, inclusiv dobânzi și penalități.
- Executare silită: În caz de neplată persistentă, atât bunurile debitorului principal, cât și cele ale codebitorului pot fi supuse executării silite pentru acoperirea datoriei.
Riscuri asociate rolului de codebitor
- Impactul asupra propriului scoring de credit: Creditul la care participi ca și codebitor va fi raportat la Biroul de Credit pe numele tău, la fel ca și pe numele debitorului principal. Orice întârziere sau neplată a ratelor de către debitorul principal îți va afecta negativ propriul istoric de creditare, chiar dacă tu nu ai fost direct responsabil pentru acea întârziere.
- Diminuarea capacității de îndatorare: Suma creditului și rata lunară aferentă vor fi luate în calcul la stabilirea gradului tău de îndatorare. Acest lucru îți poate reduce semnificativ capacitatea de a obține propriile credite în viitor, cât timp creditul respectiv este activ. Vom detalia acest aspect mai jos.
- Riscul relațional: Problemele financiare legate de un credit comun pot tensiona sau chiar distruge relația dintre debitorul principal și codebitor, mai ales dacă apar dificultăți de plată.
- Riscul pe termen lung: Creditele ipotecare, de exemplu, se pot întinde pe 20-30 de ani. Circumstanțele personale și financiare se pot schimba radical în acest interval, atât pentru tine, cât și pentru debitorul principal. Obligația ta ca și codebitor rămâne însă valabilă pe toată durata contractului.
- Dificultatea ieșirii din contract: Renunțarea la calitatea de codebitor pe parcursul derulării creditului este un proces dificil și, de multe ori, imposibil fără acordul băncii și, eventual, înlocuirea ta cu un alt codebitor eligibil sau aducerea de garanții suplimentare de către debitorul principal.
Codebitor vs Garant: Care este diferența?
Deși ambii termeni implică o formă de garanție pentru bancă, există o diferență fundamentală între codebitor vs garant (numit și fideiusor).
- Codebitorul (Coplătitorul):
- Este parte directă a contractului de credit.
- Își asumă obligația de plată de la bun început, alături de debitorul principal.
- Răspunde solidar cu debitorul principal (banca poate cere plata oricui).
- Veniturile sale sunt luate în calcul la analiza bonității.
- Creditul apare în raportul său de la Biroul de Credit ca și credit propriu.
- Are aceleași drepturi și obligații contractuale ca debitorul principal (cu excepția, de obicei, a dreptului de proprietate asupra bunului achiziționat, dacă e cazul).
- Garantul (Fideiusorul):
- Nu este, de regulă, parte directă a contractului de credit principal, ci semnează un contract separat de garanție (fideiusiune).
- Obligația sa de plată este subsidiară. El devine responsabil de plată doar dacă debitorul principal nu își îndeplinește obligațiile și după ce banca a încercat (de obicei) să recupereze datoria de la acesta.
- Veniturile sale nu sunt, în general, luate în calcul la acordarea creditului inițial (deși banca îi poate analiza bonitatea la semnarea contractului de garanție).
- Creditul garantat poate apărea sau nu în Biroul de Credit, în funcție de politica băncii și de tipul garanției, dar cu mențiunea de "garant".
- Răspunderea sa este limitată la termenii contractului de garanție.
Pe scurt, codebitorul este un debitor în egală măsură, în timp ce garantul este o plasă de siguranță secundară pentru bancă. Rolul de codebitor implică un grad de risc și o responsabilitate financiară mult mai directe și imediate decât cel de garant.
Dacă ești coplatitor (codebitor), mai poți face alt credit?
Aceasta este una dintre cele mai frecvente și importante întrebări: dacă ești coplatitor mai poți face credit pentru tine? Răspunsul este: depinde. Așa cum am menționat, creditul la care participi ca și codebitor este considerat și datoria ta. Banca la care vei aplica pentru un nou credit (fie ea aceeași bancă sau alta) va verifica Biroul de Credit și va vedea obligația ta de plată existentă. Cum te afectează concret:
- Calculul gradului de îndatorare: Rata lunară aferentă creditului unde ești codebitor va fi inclusă în calculul gradului tău total de îndatorare. Conform normelor BNR (și politicilor interne ale băncilor), gradul total de îndatorare (suma tuturor ratelor lunare raportată la venitul net lunar) nu poate depăși, de regulă, 40% (sau 45% pentru credite ipotecare).
- Exemplu: Ai un venit net de 5000 RON. Gradul maxim de îndatorare este 40%, adică 2000 RON. Ești codebitor la un credit ipotecar cu o rată lunară de 1500 RON. Chiar dacă nu tu plătești efectiv acea rată, ea îți consumă din gradul de îndatorare. Îți mai rămâne o capacitate de îndatorare de doar 500 RON (2000 - 1500) pentru un nou credit. Dacă rata la creditul unde ești codebitor ar fi fost 2000 RON sau mai mult, nu ai mai fi eligibil pentru niciun alt credit, indiferent de venitul tău.
- Scorul FICO: Orice problemă de plată la creditul unde ești codebitor (întârzieri raportate la Biroul de Credit) îți va scădea scorul FICO, reducând șansele de a obține un nou credit sau determinând banca să îți ofere condiții mai puțin avantajoase (dobândă mai mare).
Deci, da, poți face un alt credit dacă ești codebitor, DAR numai dacă:
- Veniturile tale sunt suficient de mari pentru a acoperi atât rata creditului unde ești codebitor, cât și rata noului credit solicitat, fără a depăși gradul maxim de îndatorare admis.
- Istoricul tău de creditare (inclusiv comportamentul de plată la creditul unde ești codebitor) este bun.
Este crucial să analizezi foarte bine situația înainte de a accepta să fii codebitor, gândindu-te la propriile planuri financiare viitoare. S-ar putea să îți blochezi accesul la finanțare pentru o perioadă îndelungată.
Avantaje și Dezavantaje - O perspectivă echilibrată
Deși riscurile sunt semnificative, există și potențiale avantaje, mai ales din perspectiva debitorului principal. Avantaje (mai ales pentru Debitorul Principal):
- Acces la finanțare: Permite obținerea unui credit care altfel nu ar fi fost aprobat.
- Sumă mai mare: Permite accesarea unei sume mai mari, prin cumularea veniturilor.
- Condiții mai bune: Uneori, prezența unui codebitor solid poate duce la obținerea unor condiții de creditare (dobândă) puțin mai avantajoase.
Dezavantaje (mai ales pentru Codebitor):
- Risc financiar major: Obligația de plată integrală în caz de probleme ale debitorului principal.
- Impact negativ asupra credit score-ului: Orice întârziere afectează negativ ambii participanți.
- Reducerea capacității proprii de creditare: Îngreunează sau blochează accesul la credite personale.
- Responsabilitate pe termen lung: Angajament financiar de durată (până la 30 de ani).
- Potențial de conflict: Riscul deteriorării relației cu debitorul principal.
Pentru cine este potrivit rolul de codebitor? În general, acest rol ar trebui acceptat doar de persoane care:
- Au o relație foarte strânsă și de încredere cu debitorul principal (soț/soție, părinte/copil).
- Înțeleg pe deplin riscurile financiare la care se expun.
- Au o situație financiară stabilă și suficient de solidă pentru a putea, la nevoie, să preia plata ratelor.
- Nu anticipează nevoia de a accesa credite proprii semnificative în viitorul apropiat sau mediu sau au venituri foarte mari care le permit acest lucru chiar și cu datoria respectivă.
Rolul de codebitor este unul complex, cu responsabilități egale cu cele ale debitorului principal. Deși poate fi o soluție pentru a facilita accesul la finanțare, implică riscuri financiare și legale considerabile pentru persoana care acceptă acest rol. Este esențial să se înțeleagă diferența fundamentală dintre codebitor vs garant, primul având o obligație de plată directă și solidară, iar al doilea una subsidiară. Înainte de a semna un contract în calitate de codebitor, analizează cu atenție:
- Situația financiară a debitorului principal: Este stabilă? Există riscuri previzibile?
- Relația ta cu debitorul principal: Cât de solidă este încrederea reciprocă?
- Propria ta situație financiară: Îți permiți să preiei ratele în caz de nevoie?
- Planurile tale financiare viitoare: Te întrebi dacă ești coplatitor mai poți face credit? Calculează impactul asupra gradului tău de îndatorare și a capacității de a-ți finanța propriile proiecte.
- Alternativele: Există alte soluții? (Ex: o sumă mai mică a creditului, alte garanții, etc.)
Nu lua o decizie pripită. Discută deschis cu debitorul principal, solicită toate informațiile de la bancă și, dacă este posibil, consultă un specialist financiar independent. A fi codebitor este un angajament serios, nu doar o semnătură pe o hârtie.