Despre IFN-uri

Potrivit opiniilor unor specialisti in domeniul financiar, pe plan national se poate vorbi despre o rezistenta la managementul cultural financiar. Se sustine, de asemenea, ca institutiile bancare nu aleg cele mai bune solutii care sa ii sustina pe antreprenori, acorda credite entitatilor mai putin eligibile crescand astfel riscurile, iar segmentul IMM este, in general, ingradit și incarcat de costuri. De exemplu, unui IMM ii va fi ingradit accesul la un credit bancar daca figureaza in Centrala Riscurilor Bancare doar pentru ca a avut un bilet la ordin neonorat la timp. Riscul ca din acest moment, IMM-ul sa aiba de suferit nemaiavand posibilitatea de a apela la o sursa bancara de finantare este mare. In astfel de situatii, IFN-urile pot oferi solutii viabile pentru redresarea afacerii. De fapt, aceasta este solutia la indemana pentru orice IMM care a incercat sa obtina finantare bancara de la 2-3 banci, insa a fost refuzat (se poate adresa unui numar si mai mare de institutii bancare, insa conditiile de creditare sunt foarte asemanatoare si cel mai probabil va fi refuzat de toate). Solutia unei afaceri care sa functioneze consta in identificarea unor formule creative de datorie - fie ca le gasiti intr-un leasing, credit furnizor sau la o institutie financiare nebancara (IFN) – si o relatie buna cu banca, incepand cu momentul din care se poate reinitia. IFN-uri care activeaza pe piata din Romania vin in sprijinul antreprenorilor si ofera oportunitati de creditare. De exemplu, antreprenorii care aplicat pentru PNDR 2014 - 2020 pot obtine garantii pentru un avans de la o institutie financiara nebancara. IFN-uri precum Simplu Credit IFN SA ofera: factoring, scontare BO si CEC si linie de finantare cu garantii materiale. Pe de alta parte, nu doar persoanele juridice pot gasi un sprijin financiar la IFN-uri ci si persoanele fizice. In mod gresit, se considera ca IFN-urile sunt doar niste institutii de la care o persoana poate obtine un credit rapid atunci cand familia, prietenii sau bancile nu o pot ajuta. Acesta este un mod limitativ de a privi lucrurile, deoarece o institutie financiara nebancara poate acorda si credite pentru nevoi personale pentru tipurile de produse pentru care nu se cer garantii. Luam exemplul Simplu Credit IFN si notam ca aceasta institutie financiara nebancara ofera:

• Multi Credit – Credit de Nevoi Personale;
• Shop Credit – Credit pentru Achizitie Produse;
• Credit Reparatii Auto.

Dobanzile la creditele pentru nevoi personale IFN sunt apropiate de cele ale unor institutii bancare, iar timpul in care se poate intra in posesia sumei de bani solicitata este minim. Alti factori care sustin avantajele creditelor personale sunt: venitul minim acceptat (sursele luate in considerare sunt numeroase), ratele sunt fixe, credit poate fi accesat doar cu buletinul etc. Dupa ce sunt respinse de banci, din cauza faptului ca nu sunt considerate eligibile pentru creditare, multe persoane realizeaza cat de mult conteaza ca IFN-urile au o politica flexibila de acordare a creditelor. Nu in ultimul rand, subliniem siguranta tranzactiilor pe care le deruleaza IFN-urile, dat fiind ca acestea sunt reglementate, asemenea bancilor, de catre BNR. Altfel spus, sunt entitati care functioneaza doar in baza unei autorizatii de functionare primita de la BNR, iar functionarea acestora este monitorizata si supravegheata BNR.

Multi dintre voi ati fost pusi cel putin o data in viata in situatia neplacuta de a avea nevoie de bani pe care sa nu stiti de unde sa ii imprumutati. Urgentele financiare apar, de regula din senin. Masina poate sa aiba probleme si necesita reparare, v-ati lovit atat de tare incat in urma impactului ati ramas fara un dinte, nu ati primit salariul in ziua in care trebuia si aveti o datorie de restituit, vin sarbatorile de iarna si aveti nevoie de bani pentru a cumpara cadouri celor dragi – toate acestea si multe altele sunt necesitati si nu mofturi. Pentru rezolvarea rapida aveti nevoie de bani.

Prima solutie la care va ganditi este un imprumut bancar. Ati merge la o banca, dar stiti ca analiza dosarului dureaza mult, chiar si cateva saptamani, iar de bani aveti nevoie urgent. Vi se va solicita un dosar incarcat cu multe documente pentru ca orice banca din Romania dispune de conditii de acordare credite destul de stricte. Mai mult de atat, puteti astepta cateva saptamani daca situatia in care va aflati nu este foarte urgenta, dar va puteti trezi ca banca respectiva nu va considera eligibili. Pe de alta parte, daca nu aveti nevoie de o suma considerabila de bani, ci de doar de o suma de pana la 1000 lei, merita sa faceti un credit bancar?

A doua solutie la care va puteti gandi este sa apelati la rude sau la prieteni, insa nici de la acestia nu primiti un raspuns afirmativ. Trecem prin vremuri in care oamenii de-abia se descurca din punct de vedere financiar si nu isi permit sa imprumute alte persoane oricat de apropiate le-ar fi. Ce faceti in astfel de situatii? Vezestea buna este ca, in prezent, sa obtii rapid un credit pentru o suma mica de bani nu este imposibil! Conditia este sa stii cui sa te adresezi!

Va puteti adresa unei institutii financiare nebancare (IFN)! Astfel de insitutii se adreseaza tuturor categoriilor de persoane, incluzand aici, de asemenea, pensionarii si persoanele cu venituri foarte mici care, la un moment dat, au nevoie sa isi suplimenteze veniturile. Imprumuturile rapide nebancare constau, de regula, in sume mici de bani care se acorda pe o perioada de 30 - 60 de zile, cu posibilitate de rambursare in rate fixe stabilite de client. Astfel de criterii sunt stabilite de obicei in functie de suma imprumutata.

Un astfel de credit are numeroase avantaje. Intre acestea, notam:

• de regula, dobanda este mica;
• banii se primesc foarte repede;
• suma imprumutata este transferata in contul clientului, indiferent de banca la care acesta este deschis;
• se initiaza comod si simplu online;
• documentele solicitate se transmit online, iar in cazul in care persoana nu se descurca va primi ajutor din partea unui consultant;
• conditiile de creditare sunt minime (venit mai mare sau egal cu suma de 650 lei, varsta minima de 18 ani, varsta maxima de 75 de ani).

Mai multe informatii cu privire la tipurile de credite pe care Simplu Credit IFN le ofera puteti afla aici

Pentru realizarea unui imprumut de bani, numerosi romani isi indreapta atentia catre institutii financiare nebancare (IFN-uri), dat fiind faptul ca sunt cu mult mai flexibile si mai eficiente decat bancile atunci cand vine vorba de aprobarea unui credit. In conditiile in care bancile solicita documente numeroase si, chiar si asa, termenul pentru analiza dosarului este extrem de mare, cele mai multe dintre IFN-uri rezolva aceasta procedura in maxim 48 de ore. De fapt, acesta este unul dintre motivele pentru care un numar in crestere de cetateni romani le acceseaza. Un alt motiv care sustine aceasta decizie consta in faptul ca un credit IFN este initiat extrem de usor, fiind suficienta o legatura la Internet. Documentele necesare se rezuma la cateva acte, iar tipurile de credit ce pot fi obtinute se muleaza pe nevoile multora. De exemplu, de la Simplu Credit IFN pot obtine credite atat persoanele fizice cat si cele juridice (despre tipurile de credite pe care le ofera aceasta institutie financiara nebancara veti putea citi aici. Bineinteles, in momentul in care contractati un credit de la o institutie financiara nebancara, va revin si anumite obligatii. Astfel, este important sa tineti cont de urmatoarele aspecte: 1. In primul rand, atunci cand procedati la contractarea unui credit va trebui sa aveti in vedere si faptul ca va trebui sa platiti rate fixe pentru restituirea acestuia. Nu trebuie sa contractati un credit mai mare decat suma pe care o puteti plati esalonat. Asemenea oricarui contract, cel de creditare IFN include termeni si conditii pe care trebuie sa le respectati. Sa imprumutati rapid, pentru o perioada scurta de timp, cu un minim de documente, o suma de bani cu plata in rate, suna tentant, insa trebuie sa va ganditi bine la intinderea monetara pentru a sti daca puteti sau nu sa platiti ratele in termenele indicate in contract. Graficul de rambursare trebuie respectat. 2. In al doilea rand, aveti in vedere comisioanele de acordare, diminuare sold, rambursare sau administrare lunara, dar si dobanda anuala si dobanda contractuala. Veti constata ca la creditele pentru nevoi personale, dobanda perceputa este apropiata de cea a bancilor. 3. Nu omiteti faptul ca, in caz de intarziere a platii, vi se pot impune penalitati. Respectand toate aceste conditii, este greu de crezut ca nu veti reveni la institutia financiara nebancara pentru a contracta un alt credit, bineinteles, in momentul in care creditul anterior va fi achitat. Fara nicio indoiala, IFN-urile reprezinta o varianta valabila la oferta de credite ce implica proceduri stufoase si greoaie a institutiilor bancare.

Probabil ca vi s-a intamplat sa aveti nevoie foarte urgent de o suma de bani si sa nu reusiti sa o obtineti, desi ati incercat sa cereti ajutorul rudelor sau prietenilor. Deseori, ati mers si mai departe, nevoia de a obtine suma respectiva de bani fiind stringenta. Ati apelat la serviciile unei banci, apoi ati mers la o alta banca si ulterior la o alta, insa de fiecare data ati parasit institutia dezamagiti. De ce? Pentru ca, in mare majoritate, institutiile bancare nu acorda usor credite, procesul fiind stufos si deloc facil. In astfel de situatii, exista alternativa oferita de institutiile financiare nebancare (IFN –uri), o alternativa viabila si extrem de facila.

1. Sa luam exemplul Simplu Credit IFN. Daca vreti sa obtineti o suma de bani de la aceasta institutie nebancara, pentru initierea unui contract de credit pentru nu este necesar sa te deplasezi la o anumita locatie, conexiunea la Internet fiind suficienta. Se poate aplica online pentru urmatoarele tipuri de credite:

• Multi Credit – Credit de Nevoi Personale: Puteti obtine pana la 15000 lei, cu posibilitate de rambursare de 6-36 luni, in conditiile in care aveti varsta de 18 ani – 75 ani, un venit 650 lei/luna si trimiteti online o copie dupa actul de identitate, dovada de venit (copie fluturas salariu/adeverinta de venit sau talon pensie) si un extras de cont, dat fiind faptul ca banii imprumutati vor fi virati direct in cont. Ratele sunt fixe si nu pot fi afectate de cursul valutar deoarece creditele Simplu Credit sunt oferite doar in Lei.
• Shop Credit – Credit pentru Achizitie Produse: conditiile de obtinere a unui credit sunt similare celor prezentate anterior;
• Credit Reparatii Auto: dupa cum ii spune numele, dedicat reparatiilor Auto, conditiile de acordare fiind similare celor de mai sus.

2. Un alt avantaj al unui credit IFN consta in rapiditatea cu care este analizat dosarul si oferit creditul. De exemplu, la Simplu Credit raspunsul ce priveste eligibilitatea dosarului este primit in 24 pana la 48 de ore. Presupunand ca dosarul este eligibil, clientul va fi informat de catre un consultant si de-abia atunci se va deplasa la sediul companiei sau la unul din punctele de lucru, pentru a semna contractul. Banii vor intra in contul clientului chiar in ziua in care acesta semneaza dosarul.

3. De asemenea, faptul ca institutiile bancare nefinanciare nu aplica alte comisioane sau costuri decat cele comunicate clientului, reprezinta un alt avantaj. Inainte de a semna contractul clientul va fi informat cu privire la absolut toate costurile aferente creditului pe care il va primi, iar acestea vor ramane fixe pe tot parcursul perioadei de contract.

4. Nu in ultimul rand, “Simplu Credit IFN S.A. este autorizata de Banca Nationala a Romaniei, fiind inregistrata in Registrul General al institutiilor financiare nebancare sub nr. RG-PJR-42-110101/16.01.2015” si „Simplu Credit isi desfasoara activitatea in conformitate cu Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare”, ceea ce reprezinta un avantaj ce sustine siguranta derularii contractului de credit.

Potrivit Legii nr. 93/2009, institutiile financiare nebancare (IFN-urile) sunt “entitati ce desfasoara activitate de creditare cu titlu profesional”. Institutiile financiare nebancare se concentreaza asupra diferitelor tranzactii financiare similare operatiunilor bancare traditionale si include, intre altele: acordarea creditelor si a altor forme de finantare de aceasta natura, operatiuni ce privesc leasingul financiar, emiterea garantiilor si asumarea angajamentelor de garantare, respectiv finantare.

In Romania, in momentul actual, IFN-urile reprezinta cea mai buna alternativa atunci cand vine vorba despre imprumuturi de sume mici. Aceste organizatii ofera credite clientilor cu venituri mici care, de multe ori, nu au acces la sursele traditionale ale institutiilor bancare. De regula, imprumuturile sunt realizate pentru sume mici pe termen scurt (un an sau mai putin). Potrivit BNR, daca in luna februarie, anul 2015, aproximativ 32000 de clienti persoane fizice aveau cel putin un contracte de credit IFN, in primavara anului 2016, la institutiile financiare nebancare existau 37000 de contracte pentru persoane fizice.

La finalul anului 2016, soldul creditelor si angajamentelor asumate la care ajunsesera IFN-urile era de 29,5 miliarde de lei, cel mai mare sold in ultimii 5 ani. Potrivit BNR cele mai multe credite acordate de catre IFN-uri merg catre servicii (vezi tabelul de mai jos).

Creditele acordate si angajamentele asumate de IFN-uri

IndicatorSold (mld. lei)Dinamica (%)Dinamica fata de martie 2016(%)

Industrie

4,1

-0,4

-1

Servicii

14,8

9

2

Constructii

2,7

-0,4

0

Agricultura

5

17

3

Administratie

0,8

-20

-1,5

Persoane fizice

1,9

14

14

Total

29,5

7

2

Sursa: BNR

In decembrie 2015, finantarile acordate de IFN–urile inscrise in registrul general al BNR cumulau aproximativ 21,7 miliarde de lei, cresterea inregistrata in comparatie cu semestrul anterior fiind de aproximativ 300 milioane de lei. Pe de alta parte, in primele trei luni ale anului 2016, IFN-urile care isi desfasoara activitatea in Romania au inregistrat o creste a finantarilor realizate mai mai mare cu 33% decat perioada similara, ianuarie-martie 2015. Anul acesta, in perioada mentionata, au fost acordate finantari de 663 de milioane de lei. Mai mult de 90% din valoarea totala a finantarilor, adica, 611 milioane de lei, au mers catre finantari de consum, 6,1 % au reprezentat finantari industriale si doar 1,8% au reprezentat credite pentru achizitie de autovehicule.

Pentru a obtine un credit bancar este nevoie de o documentatie stufoasa. Nu asa se pune problema si in cazul IFN-urilor

Faptul ca finantarea IFN se obtine extrem de rapid nu poate fi decat in avantajul clientului. De exemplu, Simplu Credit IFN solicita unui client nou o copie dupa actul de identitate si dovada de venit (copie fluturas salariu/adeverinta de venit sau talon pensie). Aceste documente se trimit simplu, prin e-mail sau fax. De fapt, acesta reprezinta si unul dintre motivele care au contribuit la cresterea soldului in anul 2016, un an in care numerosi romani au accesat credite, convinsi de politica de marketig inovatoare pe care IFN-urile o propun. Afirmatia este sustinuta si de faptul ca numarul de clienti persoane fizice debitori care inregistrau intarzieri la plata ratelor la imprumuturile mai mari de 20.000 de lei era, la finalul lunii ianuarie 2016, mai mic cu aproximativ 1000 decat la finalul lunii ianuarie 2015 (informatia este sustinuta de datele BNR agregate la Centrala Riscului de Credit).